小微企业是我国国民经济和社会发展不可或缺的重要力量,小微企业利用其类型全、数量多、分布广等优势在带动劳动力就业，优化调整产业结构，加快推进城镇化进程等方面具有重大作用，为我国社会主义现代化建设做出重要贡献。截止2020年底，我国小微企业达到1.38亿户，占各类市场主体得96.8%，2016年以来，国务院陆续发布15条促进中小微企业发展的扶持计划，并将“优化民营经济发展”纳入十四五规划中^【1】。然而，在新冠肺炎疫情影响的冲击下，加之国内外复杂的经济形势，我国的小微企业发展受到了前所未有的挑战，面临着较为严重的信贷资金短缺问题。随着数字金融技术的不断发展，数字技术的覆盖广、速度快、成本低的特点被运用到金融领域，市场潜力巨大的小微企业信贷市场逐渐被商业银行重视。然而，当前小微企业本身固有的特点加之其显著特色的信贷需求，传统模式的金融服务难以满足小微企业的资金需求，在这种情况下，对小微企业进行信贷产品创新迫在眉睫^【2】。

二、发展现状

在竞争激烈的金融市场中，商业银行在利润的驱动和市场需求的双重影响下，对小微企业信贷产品进行改革和创新，丰富和完善了信贷产品体系，也进一步促进了商业银行在信贷领域的有利位置。随着科技的发展，金融与数字技术的关系越来越紧密。数字金融是基于大数据、互联网、移动信息等技术的整合，是数字科技在金融领域的实际应用。数字金融具有低成本、覆盖广、速度快的特征，极大地促进了普惠金融的推广^【3】。为顺应时代发展的要求，商业银行以数字平台为基础，依托新技术优势，简化审批流程，提高服务便利化，加大对小微企业的支持，有效开拓了小微企业信贷市场。

目前，我国商业银行小微企业信贷产品有如下特点：其一，发展速度快，数字金融的应用使得商业银行小微企业信贷产品无论是信贷投放量还是企业覆盖范围都有了特别大的进步，发展迅速；其二，明显的政策烙印。受疫情影响，小微企业融资更加困难，为缓解这种困境，国家出台了一系列政策，鼓励商业银行对小微企业加大信贷资金支持。在政策激励下，商业银行迅速开展了小微企业信贷产品创新，可见，政策激励成为商业银行进行信贷产品的重要驱动力。这些依附国家扶植政策建立起来的信贷产品具有明显的政策烙印；其三，产品创新大多来源于传统产品升级，由于缺乏创新经验，许多小微企业信贷产品是对传统产品的简单数字化升级，或者直接引用国外创新模式，技术创新能力^【4】。